張國棟

試點4年后，以房養老保險走向全國市場。據報道，銀保監會已經向保險公司下發相關文件，意在補充中國傳統養老方式的金融創新型產品——老年人住房反向抵押養老保險（簡稱“以房養老保險”），將從目前的試點擴大到全國范圍。

作為一種補充養老的方式，以房養老保險意在拓寬老年人的養老選擇，但上市以來，市場反響一直平平。截至今年6月底，有多家保險公司獲得了試點資格，但只有幸福人壽開展了業務，共有98戶家庭139位老人完成承保手續。

現在，以房養老保險試點結束后，監管層決定在全國鋪開以房養老保險，顯然是對以房養老保險寄予厚望。這也意味著，盡管首批試點成效不甚理想，但不能因此而否定“以房養老保險”的重大創新價值和實踐意義。業內人士預計，在“以房養老保險”向全國推廣的背景下，隨著經濟社會轉型以及市場不斷培育，“以房養老保險”市場的潛在需求將會顯現，供給主體也將不斷擴容。

這種判斷是有道理的。一方面，以房養老保險的確能夠滿足老年人希望居家養老、增加養老收入、長期終身領取養老金的三大核心需求，潛在市場不小。另一方面，目前至少有三個因素會支撐以房養老保險市場的興起。一是人口結構變遷，家庭代際關系變化，空巢與失獨老人增加；二是養老保障水平有限，多樣化養老方式亟待拓展；三是自有房比重較大，住房資產價值上升。

即便如此，對以房養老保險的支持仍然是不夠的。從既往試點情況看，以房養老存在很多問題，其中首當其沖的就是道德問題。因為在中國的家庭倫理中，孩子對父母的財產有著天然的繼承權，在很多人看來，把房產質押出去就等于變賣父輩的財產，很容易引起家庭矛盾和糾紛。此外，相關法律不健全、房地產市場不穩定、壽命的不確定性以及保險條款過于復雜讓人霧里看花等現象，都是目前困擾以房養老的問題。

這就提醒我們，“以房養老”擴圍固然前景看好，頗值得期待，但不能止于擴圍，而是還需要考慮現實中存在的問題，對癥下藥，進一步提高以房養老保險的質量和效率，以吸引公眾參與。在有關道德問題、家庭倫理方面，當然重在宣傳引導和個體覺悟，但在其他許多問題上，則有賴于有關部門和地方政府的積極作為。比如，與時俱進完善相關法律法規，將“以房養老”納入法制軌道；堅持“房住不炒”，建立長效調控機制，給人以穩定的預期；辦理手續簡化，條款不能太專業，要讓人容易看得懂等等。這些都是回應社會關切，提高以房養老保險的質量和效率而需要做的工作。

為了激發市場需求，還應給予以房養老保險業務一定的政策支持。同時，在向全國推廣的過程中，可以考慮逐步擴大抵押房產的范圍，將其他類型的不動產，如商業類的房產、共有產權住房、農村宅基地房產、農村家庭承包的土地使用權等列入抵押范圍，以便解決更多老年人的收入問題，真正實現老有所養。

“以房養老”看似簡單，其實也是個系統工程，涉及方方面面，尤其站在“業主”的角度看，更是這樣。只有讓“產品”可靠，“質量”放心，“效率”可觀，并且“購買”起來方便，才能得到客戶的青睞，從目前的試點擴大到全國范圍，也才能取得應有的成效。